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In realtà si tratta di detrazioni non solo sugli interessi del mutuo ma anche sugli oneri accessori nonché sulle quote di rivalutazione dipendenti da clausole di indicizzazione, sempre relativi ad un mutuo acquisto abitazione principale, ovvero quella dove dimorano abitualmente il contribuente ed i suoi familiari (cfr anche la Guida Imu per indicazioni su tale argomento): l’ importo massimo per il totale di queste detrazioni fiscali è di 4000€.

Stamattina c’è stato un intervento del Ministro per i Rapporti con il Parlamento, Dario Franceschini, che subito ha spento gli entusiasmi di quanti hanno sperato in queste prime ore di vita del governo bipartisan di Enrico Letta che venisse abolita l’ IMU:

I conti correnti on line si aprono direttamente dal sito della banca o da quello del comparatore di conti correnti che avete utilizzato (servizi senza costi che confrontano diversi conti per farvi trovare quelli più adatti alle vostre esigenze): si stampa il modulo da compilare e lo si invia alla banca assieme alle fotocopie di carta di identità e di codice fiscale.

AGGIORNAMENTO 30 MAGGIO: Rinviata la scadenza per la presentazione del Modello 730 per la Dichiarazione dei Redditi
AGGIORNAMENTO 31 MAGGIO: Prorogate le detrazioni fiscali per ristrutturazione casa e riqualificazione energetica

Piccola nota introduttiva: se userete per la vostra dichiarazione dei redditi il Modello Unico P.F. sappiate che i versamenti delle imposte andranno effettuati tramite l’ F24: quasi nessuna novità per le persone fisiche, tranne che per i codici tributo per i contribuenti che applicano il nuovo regime dei minimi, la cui imposta sostitutiva è del 5%.

Quando si vuole domandare un mutuo, tra i fattori chiave da valutare vi è senza ombra di dubbio la tipologia di tasso di interesse: un’ analisi attenta delle proprie finanze è fondamentale anche in ottica futura, come è fondamentale essere aggiornati sui valori dei parametri di riferimento in vigore nonché sulle previsioni sui tassi di interesse (cfr per anche numeri sulla convenienza dei vari mutui l’ articolo Mutui: aggiornamento e previsioni tassi di interesse).

Infatti il Banco Popolare propone questo mutuo variabile parametrato all’ indice europeo Euribor, più ovviamente lo spread bancario: nel caso il cliente decidesse poi di passare al tasso fisso, si applicherà l’ IRS vigente in quel  momento ma lo spread bancario rimarrà lo stesso; ovviamente vi è poi la possibilità di tornare al tasso variabile. A proposito di tassi di interesse: il Mutuo Banco Popolare è collegabile al conto corrente, dunque si può configurare come mutuo offset per eventuali risparmi [Mutui offset, collegati al conto corrente].

AGGIORNAMENTO: quanto scritto in questo articolo viene sostanzialmente confermato da questa news di maggio Taglio del costo del denaro: interessi di mutui e conti deposito in discesa

Gli italiani hanno una chiara e netta preferenza per i mutui a tasso variabile, questo è indiscutibile: infatti più dell’ 80% dei mutui che le banche hanno attualmente in corso coi loro clienti è di questa tipologia, mentre il restante 20% è suddiviso tra mutui a tasso fisso e di altri tipo (misti, con cap ecc…); e non a caso ora le banche stanno spingendo sempre più proprio verso i mutui a tasso fisso, tanto che hanno ridotto mediamente dal 3% al 2,80% gli spread bancari, portandoli quasi a livelli dei migliori mutui a tasso variabile.

Guida: Interessi mutui, quali tipologie di mutuo esistono?

Con il mutuo variabile con cap di CheBanca! si ha quindi la certezza di sfruttare ora la convenienza del mutuo tasso variabile, sapendo che nel futuro non si avrà mai una rata che supera una certa soglia, calcolabile al momento della stipula del contratto; i mutui a tasso variabile con tetto massimo degli interessi hanno spese accessorie e anche gli spread bancari un po’ più elevati, ma ad ora tale costo in più si recupera grazie alla convenienza attuale di tale tipologia di mutui casa.

Si tratta di un mutuo a tasso variabile, quindi indicizzato all’ Euribor 3 mesi: in base alle variazioni di tale indice (attualmente al minimo storico e che rimarrà tale, secondo le previsioni sui tassi di interesse dei mutui, almeno fino al 2017, come potete leggere nella news Mutui: aggiornamento e previsioni tassi di interesse) non sarà l’ importo della rata a modificarsi, come accade nei consueti mutui variabili, bensì la durata del piano di ammortamento, ovvero si aggiungeranno o toglieranno rate in base alle variazioni dell’ Euribor 3 mesi.

Il Mutuo Tasso Fisso 5-20 di UniCredit infatti propone delle durate che vanno dai 5 ai 30 anni complessivi: solo per la durata minima di 5 anni il regime di tasso di interesse è interamente fisso, mentre per le durate di 10, 15, 20 e 30 anni il cliente può scegliere delle combinazioni tra tasso fisso e tasso variabile, ad esempio 5+5 se con ammortamento decennale, oppure 15+5 se con ammortamento ventennale… le combinazioni possibili sono diverse, ma in ogni caso è possibile mantenere sempre il tasso fisso (tranne che nel caso di un rimborso concordato in 30 anni: in questo caso la combinazione è per forza 20 anni a tasso fisso e gli ultimi 10 a tasso variabile).

Un mutuo liquidità è un finanziamento che può venire richiesto da chi possiede un immobile di proprietà da potere ipotecare a garanzia del rimborso: si tratta quindi di un mutuo ipotecario e non si può domandare nella forma di mutuo fondiario.

In questo ultimissimo periodo, che come saprete si contraddistingue per una forte riduzione della domanda di mutui, sembra comunque che si intraveda uno spiraglio, in quanto le banche stanno in parte allentando la stretta creditizia e riducendo pure gli spread bancari (il loro guadagno).

Le city car sono quelle piccole automobili da città: non intendiamo le mini car guidabili anche senza patente, ma vetture normali ma molto piccole, tipo la Smart o la Toyota Yaris, macchine comode nei meandri cittadini; abbiamo confrontato diverse polizze rc per le tre diverse zone in cui si divide normalmente l’ Italia, cioè Nord, Centro e Sud: per tutte e tre le zone e per una stessa city car le assicurazioni più economiche risultano quelle di Quixa, di ConTe.it, di Direct Line.

La Legge di Stabilità 2013 ha cambiato alcune cose in merito alle detrazioni fiscali per i familiari a carico: in questa guida de ilportafoglio.info sono descritti quali tipi di familiari si intendono ora a carico e l’ importo possibile per ogni detrazione.

Per altre detrazioni che ilportafoglio.info ha già spiegato vi segnaliamo le guide Detrazioni Irpef - Detrazioni fiscali spese mediche - Imu e Irpef fondiaria - Detrazioni prima casa - Detrazioni fiscali ristrutturazioni edilizie - Detrazioni affitto casa - Deduzioni e detrazioni fiscali per le assicurazioni - Varie altre deduzioni e detrazioni - Detrazioni fiscali interessi e spese del mutuo

Consel S.p.A è la finanziaria di Banca Sella che propone diverse soluzioni di finanziamenti: tra di essi vi è il prestito ProntoTuo, disponibile in diverse versioni; trattasi infatti non di un prestito personale ma di un prestito finalizzato a specifiche esigenze: dunque è necessario portare una documentazione relativa alla spesa da sostenere.

Esempi di tali finanziamenti sono il prestito Agos Ducato consolidamento debiti ed il Prestito consolidamento debiti da Monte Paschi Siena; per il consolidamento debiti si può anche richiedere un mutuo, come per esempio quelli recensiti in questo articolo: Mutui per consolidamento debiti: Unicredit, Barclays e CheBanca.

Come potete leggere in L' Anagrafe dei conti correnti al via ora il Fisco riceverà informazioni dettagliate su ogni movimentazione che viene effettuata, non solo sul conto corrente ma su anche altri prodotti (anche alcuni di quelli presentati in questo articolo): in più, come detto sempre nell’ articolo Conti deposito: aggiornamento aprile 2013 sugli interessi, l’ UE ha deciso che la soluzione Cipro, ovvero il prelievo forzoso da conti correnti e conti deposito oltre i 100.000€ sarà sempre possibile in caso di necessità di salvataggi bancari.

Come fanno intuire i nomi stessi di queste opzioni di Bip Mobile, le quattro Megabip sono tariffe voce e internet, dunque adatte a chi ha uno smartphone, mentre le quattro Bip sono adatte a chi ha un normale cellulare o comunque non va on line col telefono in quanto non hanno traffico internet; sono da attivare come appunto opzioni aggiuntive di altri piani tariffari: quando vengono superate le soglie settimanali di chiamate, messaggi e traffico dati (Bip Mobile suddivide per settimana le quantità mensili totali) il costo diventa appunto quello del piano tariffario di base.

Altre tariffe per cellulari di PosteMobile che ilportafoglio.info ha recensito: 3Giga tariffa internet - Zero Pensieri - CONvenienza Più

Precisiamo però subito che per attivare queste tariffe voce + adsl di Infostrada occorre pagare un contributo di attivazione: per chi non ha alcun contratto con un’ altra compagnia il costo è di 19,99€ mentre per chi cambia operatore con la portabilità del numero passando ad Infostrada è di 10€: il pagamento può avvenire solo con addebito su conto corrente o su carta di credito.

Le tariffe gas per uso domestico non sono tutte uguali: oltre alle differenze tra i costi del Servizio di Maggior Tutela e quelle delle varie compagnie che propongono le loro offerte sul mercato libero dell’ energia, bisogna anche specificare che l’ Italia è divisa in fasce climatiche: ovvero nelle Regioni del Sud “più soleggiate” il gas è più caro che in quelle più fredde del Nord.

Infatti sono stati modificati alcuni punti della disciplina dei condomini del Codice Civile e tra poco saranno del tutto operative: in particolare a partire dal 18 giugno 2013 l’ amministratore di condominio dovrà appunto aprire un conto corrente condominio che non sarà intestato a lui ma proprio al condominio stesso.

Già qui vi abbiamo illustrato gli aggiornamenti di aprile sulle principali tariffe Wind: Tariffe Wind Noi Tutti e All Inclusive: aggiornamenti di aprile; ora proseguiamo parlando di altre quattro versioni della All Inclusive Special Edition di Wind, quattro tariffe per ricaricabile che consentono di avere buone quantità di minuti per chiamare e di sms a dei prezzi ragionevoli, oltre ad avere traffico internet illimitato. Qui trovate i dettagli di due particolari opzioni All Inclusive: Nuove tariffe Wind All Inclusive Digital e All Inclusive King.

Come sempre accade ad ogni cambio di stagione, le compagnie telefoniche propongono novità per quel che riguarda le tariffe ricaricabili per chiamate, sms e internet da cellulari e smartphone: Wind ha aumentato da 300 a 400 i minuti di chiamate per la Noi Tutti, di minuti e si sms per la Super Noi Tutti, di sms per la All Inclusive. Qui trovate più dettagli su tutte le tariffe All Inclusive: Tariffe Wind All Inclusive Special Edition, promozione fino a giugno.

AGGIORNAMENTO: Controlli su conti correnti, carte di credito ecc... al via il 24 giugno

Infatti proprio questo prevede la normativa in questione, che per tali aspetti sarà attiva dal gennaio 2014: i conti correnti (anche postali, anche on line), i conti deposito, le carte di credito o le carte-conto, ma anche polizze di investimento, i buoni fruttiferi ed i libretti postali, se non possono essere adeguatamente verificati allora devono essere sciolti.

Non c’è mai pace per i consumatori e le famiglie italiane: tra i fronti più critici c’è senz’ altro quello delle bollette domestiche, in particolar modo quella del gas; tanto si è cantato sulla riduzione imposta dall’ Autorità per l’ Energia che alla fine la delusione potrebbe essere tanta! La colpa parrebbe essere di sei grandi compagnie che, non avendo pagato ben 430 milioni di euro a Snam Rete Gas (la società che gestisce i gasdotti sul territorio nazionale), faranno piovere aumenti sulle bollette per ben 280 milioni nei prossimi tre anni (parliamo comunque del servizio di maggior tutela, ovvero quello “statale”, non delle tariffe che le varie compagnie propongono nel mercato libero dell’ energia e che potete analizzare nelle nostre recensioni: tuttavia anche queste subiscono abbassamenti in quanto è stato ridotto il costo della materia prima, cioè del metano).

Innanzi tutto per l’ assicurazione auto è possibile avere una deduzione dal reddito fiscalmente imponibile: questo grazie al pagamento del Contributo al Servizio Sanitario Nazionale, pari al 10,5% del premio di polizza, che la compagnia di assicurazione fa per le spese sanitarie a favore delle vittime degli incidenti stradali.

Per un altro finanziamento della stessa linea: Unicredit Credit Express Dynamic
Per un altro piccolo prestito veloce: Prontissimo Bancoposta

Trattandosi di un prestito personale e non di un prestito finalizzato la somma ricevuta può essere utilizzata per qualsiasi spesa relativa all’ acquisto di beni o servizi: le finalità non previste per Credit Express Mini di Unicredit sono solo quelle relative esclusi l’acquisto di immobili/terreni e/o ristrutturazioni o le operazioni di natura speculativa.

News: Bolletta del gas: nessuna riduzione ma nuovi aumenti - Novità da maggio sulle bollette pagate in ritardo

Una famiglia italiana media, è stato calcolato, spreca in un anno circa 200€ di energia elettrica e di gas a causa di comportamenti errati nell’ uso di vari strumenti casalinghi: basterebbe davvero poco per ottimizzare i consumi, senza tra l’ altro dover fare nessuna fatica e senza veder diminuire la comodità o la qualità della vita, anzi… Seguendo queste indicazioni potrete dunque spendere meno per la bolletta ed eventualmente investire qualche euro per l’ acquisto di elettrodomestici classe A,che consumano meno: un circolo virtuoso di risparmio!

Il premio di polizza è possibile anche pagarlo a rate, ovviamente con un sovraprezzo: ma la novità di questi ultimi tempi è il pagamento a rate solo se viene attivata anche una carta revolving, cioè una di quelle carte che in realtà si configurano come dei finanziamenti (per ogni dettaglio consultate la nostra guida Carte revolving: cosa sono e quali caratteristiche).

Dal 1 gennaio 2013 sono entrate in vigore delle norme che hanno modificato le detrazioni fiscali Irpef per i figli a carico: per fortuna sono state aumentate, fino a 150€ per ogni figlio oltre i tre anni di età e fino a 320€ per quelli più piccoli, ovviamente in base al reddito ISEE dichiarato.

Queste novità sono però solo per chi ha una busta paga da lavoro dipendente, mentre per chi ha un reddito da lavoro autonomo ne vedrà i benefici a partire dalla dichiarazione dei redditi col modello Unico 2014 relativo appunto ai redditi del 2013.

Tra poco uscirà sul mercato italiano il nuovo iPhone 5S e dunque le compagnie telefoniche proporranno i loro abbonamenti con lo smartphone incluso: facciamo un riepilogo di quelle ora attive per l’ iPhone 5 supponendo che saranno le stesse per il nuovo modello.

Il prezzo dell’ iPhone 5S dovrebbe essere di 729€, ma acquistandolo in abbinamento ad una tariffa di qualche operatore telefonico si paga a rate e si ha una certa quantità di minuti di chiamate, di sms, di traffico internet.

Sulla Gazzetta Ufficiale è già stato pubblicato il provvedimento in merito, dunque è ufficiale: la sospensione del pagamento della rata del mutuo casa per un periodo pari a 18 mesi sarà domandabile dalle famiglie che rientrano nella casistica e che hanno i requisiti di cui diciamo in questo articolo; il Fondo di Solidarietà che precisiamo è cosa diversa dal Piano Famiglie di Abi e associazioni dei consumatori (un altro strumento per sospendere un mutuo in caso di problemi, oramai però terminato), è ri-finanziato tramite il Decreto Salva Italia con altri 20 milioni di euro.

Se per mutuo il codice civile intende praticamente ogni tipo di finanziamento, in realtà la prassi ha ormai consolidato che per mutuo si debba intendere qualcosa di più specifico (potete consultare Definizione Giuridica Di Mutuo E Prassi Bancaria per maggiore chiarezza); vediamo qui i tre tipi principali di mutuo.

Il mutuo viene così definito dal Codice Civile all’ art.183: “un contratto col quale una parte consegna all'altra una determinata quantità di denaro o di altre cose fungibili e l'altra si obbliga a restituire altrettante cose della stessa specie e quantità”; quindi giuridicamente un mutuo non è semplicemente un finanziamento per la casa, come normalmente si intende (anche nel linguaggio dei mass media è praticamente solo ‘mutuo casa’).

In questi ultimi anni in tantissimi si sono sentiti rispondere “no” alla domanda di un prestito o di un mutuo: è la stretta dovuta al credit crunch, la contrazione dei finanziamenti concessi dalle banche per via della situazione causata dalla crisi finanziaria; magari anni fa (e si spera tra poco) molti avrebbero avuto invece risposta affermativa per un finanziamento: vediamo in questa guida alcuni punti fondamentali ed alcuni suggerimenti per avere più possibilità di ottenere un prestito (poi per ripagarlo, vedete voi! Comunque valutate attentamente le vostre condizioni finanziarie e siate il più obiettivi possibile sulle possibilità i rimborso).

Precisiamo però subito alcune cose: -bisogna già avere un abbonamento Vodafone Relax attivo  -per lo smartphone si pagano 5/10€ al mese  in più ci sono 5,16€ di concessione governativa  -vi sono dei vincoli temporali da rispettare -con le varie tariffe Relax si può avere un Samsung Galaxy S4 con Vodafone.

Abbiamo preparato queste mini guide che sono la base per comprendere i concetti di abitazione principale, seconde case e altri immobili, pertinenze, detrazioni, aliquote e rendita catastale ecc… ovviamente non mancheremo di integrare nel corso delle settimane con le più recenti news sull’ IMU che potranno esservi utili: salvate tra i segnalibri, tra i preferiti del vostro browser questa pagina per rimanere sempre aggiornati!

Bisogna prima di tutto comprendere su quali immobili c’è da pagare l’ Imu, così da sapere a quali aliquote far riferimento e quali moltiplicatori utilizzare, oltre a sapere se si ha diritto a esenzioni o detrazioni: la prima casa, o abitazione principale può comprendere una sola pertinenza delle categorie catastali C/2 (cantine e soffitte), C/6 (box auto), C/7 (tettoie): tutte le altre saranno per forza considerate come ‘seconda casa’, categoria che comprende quindi non solo la ‘casa delle vacanze’ per quel che riguarda le famiglie, in cui si inserisce comunque qualsiasi immobile (e alcuni tipi di terreni) che non siano ‘prima casa’ (quindi anche tutti gli immobili delle imprese, degli artigiani…).

Gli immobili urbani sono divisi in due categorie: le prime case e box pertinenziali, poi le abitazioni in cui non si ha residenza, più uffici, laboratori, negozi.

L’ aliquota per la prima categoria (abitazione principale) è dello 0,4%, ma i comuni possono variarla in un range tra lo 0,2% e lo 0,6%.

Imu  prima casa o Imu seconda casa? Non solo per quel che riguarda  l’ abitazione principale ci possono essere dubbi (ai quali ilportafoglio.info ha cercato di rispondere in Imu Prima Casa: Detrazioni, Aliquote, Pertinenze, Calcolo), ma anche sul fronte delle pertinenze: per garage, cantine, soffitte, box… come ci si regola? Per la prima rata Imu di acconto da pagare a giugno, per tali pertinenze vi è aliquota allo 0,4% e detrazione di 200 euro oppure aliquota allo 0,76% come per le seconde case?

Per quel che riguarda le detrazioni Imu tra cui quelle sulla prima casa, vi rimandiamo alla parte Imu: Detrazioni Prima Casa, Figli A Carico, Pertinenze, Terreni Agricoli E Montani

Si ricorda che per i fabbricati con vincolo delle belle arti la rendita catastale si riduce del 50%, così come per gli immobili inagibili; per i terreni agricoli il valore si determina con l’applicazione del moltiplicatore 135 all’ ammontare del reddito dominicale come risulta in catasto e rivalutato del 25%; per i coltivatori diretti e gli imprenditori agricoli professionali che risultano iscritti alla previdenza agricola invece il moltiplicatore è 110.

Innanzi tutto va determinato il valore dell’ immobile, ovvero la base imponibile su cui applicare l’ aliquota [cfr  Imu: Calcolo Base Imponibile E Categorie Catastali], al valore risultante si applicano l’ aliquota ridotta del 4 per mille sulla prima casa, del 7,6 per mille sulla seconda e oltre, sugli uffici, capannoni e negozi, del 2 per mille sui fabbricati rurali strumentali (il totale è al lordo di eventuali detrazioni); ricordate sempre che i comuni possono aumentare o diminuire tali aliquote.

Un solo ‘sconto’ sulla prima casa per famiglia, anche se i coniugi risultano residenti in case diverse; quindi l’ Imu agevolata solo per una residenza familiare, per una eventuale seconda si pagherà la più cara Imu sulle seconde case; attenzione però: ciò vale ovviamente solo se i due coniugi sono residenti nello stesso Comune.

Si applica a quelle che sono le abitazioni principali, le prime case cioè dove dimora il contribuente eventualmente con la famiglia: nel caso però di più residenze nello stesso comune per il nucleo familiare, solo una si potrà considerare dimora; anche i caso di comuni distinti non si può in realtà considerare più di una abitazione principale per famiglia. In caso di coniugi separati o divorziati, l’ Imu verrà pagata dal coniuge assegnatario, cioè da colui che ha il diritto di abitazione.

Le istruzioni ed ogni info necessaria sono contenute in un decreto emanato dal Ministero dell’ Economia già a novembre 2012: si presuppone che il tutto sarà valido anche per gli anni successivi (se l’ IMU non verrà eliminata) in quanto non si prevedono modifiche, come tra l’ altro non vi sono sostanziali modifiche tra il 2012 ed il 2013 (la più importante, tra le pochissime, è che l’ intero gettito IMU andrà ai Comuni che, forse, allora non aumenteranno le aliquote).

Forse il cambiamento più importante riguarda il numero di rate: se nel 2012 per il pagamento dell’ IMU sull’ abitazione principale vi era la possibilità di scegliere anche la soluzione delle tre rate (giugno – settembre – dicembre) per il 2013 anche in questo caso si paga in due rate, tramite il modello F24 semplificato.

ING Direct e Agos Ducato realizzano una partnership per proporre ai consumatori italiani un nuovo servizio di credito improntato su velocità e semplicità, per proporre finanziamenti per il credito al consumo con tassi di interesse tra i più competitivi sul mercato: il prestito personale che i due istituti propongono sul mercato italiano può erogare un importo compreso tra 3000 e 30.000 euro, con un piano di rimborso che si può concordare, in base alla cifra richiesta e alle esigenze del cliente, tra i 12 e gli 84 mesi; la rata è a cadenza mensile.

Il fallimento di questo progetto, gestito dal Ministero della Gioventù e da quello del Tesoro tramite la Consap, è stato ben analizzato da Il Sole 24 Ore, che ha fatto calcoli precisi e puntuali: dei 50 milioni di euro del Fondo per i mutui giovani ne sono stati usati solamente 1,7 milioni ed i mutui concessi alle coppie under 35 sono stati appena 97!

Chi è stato segnalato come cattivo pagatore alla CRIF o altre centrali rischi, non può di norma accedere ad altre forme di prestiti personali, ma quelli cambializzati sono invece possibili: come dice il nome vengono rimborsati recandosi presso una banca o la finanziaria che lo ha erogato per il versamento della rata a scadenze regolari, tramite cambiale.

Attualmente è una necessità della Banca Centrale Europea, diretta da Mario Draghi, di mantenere una politica monetaria “accomodante”, ovvero tenere basso il costo del denaro (il cosiddetto tasso BCE, un parametro anche di certi mutui a tasso variabile): ad ora è allo 0,75% ma se fosse il caso c’è anche la possibilità di abbassarlo ancora; lo scopo è ovviamente far ripartire l’ economia europea dando maggiore liquidità alle banche.